Resposta curta: o empréstimo pessoal sem garantia, chamado de crédito pessoal não consignado, é o crédito em que o banco não tem bem nem desconto em folha para se proteger, e por isso é um dos mais caros do Brasil. Em agosto de 2026 a taxa média do Banco Central foi de 6,39% ao mês, cerca de 110% ao ano. Mas a diferença entre instituições é enorme: no ranking do Banco Central de 21 a 25 de setembro de 2026, a menor taxa foi de 1,29% ao mês e a mediana, 6,18%. Antes de contratar, compare o Custo Efetivo Total (CET), não a parcela.
BRSG1212Abaixo estão as taxas de referência, o que entra no custo além dos juros, o que o banco avalia, seus direitos depois de contratar e quando vale mais a pena outra modalidade.
Quanto custa em 2026
| Referência | Taxa ao mês | Taxa ao ano | Fonte e período |
|---|---|---|---|
| Média do mercado | 6,39% | 110,22% | Banco Central, séries 25464 e 20742, agosto de 2026 |
| Menor taxa do ranking | 1,29% | 16,59% | Ranking semanal do Banco Central, 21 a 25/09/2026, 80 instituições |
| 25% mais baratas | até 2,74% | até 38,28% | Mesmo ranking |
| Mediana | 6,18% | 105,31% | Mesmo ranking |
| 75% das instituições | até 11,26% | até 259,66% | Mesmo ranking |
Ou seja, pegar a primeira oferta do aplicativo pode custar cinco vezes mais do que a oferta de outra instituição. O ranking é publicado semanalmente pelo Banco Central e pode ser consultado por qualquer pessoa. A Selic, que orienta o custo do dinheiro, caiu para 13,75% ao ano em 16 de setembro de 2026, mas no crédito sem garantia o peso maior está no risco de inadimplência, não na Selic, por isso as taxas caem devagar.
O que entra no custo além dos juros
IOF. Para pessoa física, o imposto no crédito pessoal tem duas partes: 0,38% fixos sobre o valor liberado e 0,0082% ao dia sobre cada parcela, limitado a 365 dias. As mudanças de IOF feitas em 2025 atingiram empresas e outras operações, não essas alíquotas. Em um empréstimo de R$ 5.000 em 12 parcelas, o IOF fica perto de R$ 121: R$ 19 da parte fixa e cerca de R$ 102 da parte diária. Ele costuma ser descontado do valor liberado ou somado às parcelas.
CET. A Resolução CMN 4.881/2020 obriga a instituição a informar, antes da contratação, o Custo Efetivo Total, que junta juros, IOF, tarifas e seguros em uma taxa mensal e anual. É o único número que permite comparar ofertas de verdade. Desconfie de seguro prestamista incluído sem você pedir: ele aumenta o CET e você pode recusá-lo.
O que o banco avalia
- Score: a pontuação de 0 a 1.000 dos birôs de crédito; muitas consultas em pouco tempo podem baixá-la temporariamente.
- Renda e comprometimento: a recomendação geral é que as parcelas de todas as dívidas não passem de 25% a 30% da renda líquida.
- Relacionamento: conta ativa, salário ou Pix recorrente na instituição costumam liberar ofertas pré-aprovadas melhores.
- Open Finance e Cadastro Positivo: autorizar o compartilhamento dos seus dados permite que outro banco veja seu bom histórico e faça uma proposta mais barata.
Se você está com o nome negativado, o crédito sem garantia costuma ser recusado ou ficar ainda mais caro; nesse caso, veja as opções do nosso guia de empréstimo para negativado.
Seus direitos depois de contratar
- Arrependimento em 7 dias: pelo artigo 49 do Código de Defesa do Consumidor, se contratou pelo aplicativo, internet ou telefone, pode desistir em até 7 dias, devolvendo o valor recebido.
- Quitação antecipada com desconto: pelo artigo 52 do CDC e pelas normas do Conselho Monetário Nacional, você pode antecipar parcelas ou quitar tudo com redução proporcional dos juros, e o banco não pode cobrar tarifa por isso.
- Portabilidade: você pode levar a dívida para outra instituição que ofereça taxa menor; o novo banco quita o contrato antigo.
- Superendividamento: a Lei 14.181/2021 permite reunir todas as dívidas de consumo em um plano de pagamento negociado no Procon ou na Justiça, preservando o mínimo existencial. Hoje esse mínimo é de R$ 600 por mês; em 23 de abril de 2026 o STF manteve o valor, mandou o Conselho Monetário Nacional reavaliá-lo todo ano e decidiu que as parcelas do consignado também entram na conta do comprometimento da renda.
Quando é a pior escolha e o que usar no lugar
O crédito sem garantia faz sentido para valores pequenos, por pouco tempo, quando não há alternativa mais barata. É a pior opção quando você tem acesso a uma linha com desconto em folha ou garantia, quando a parcela vai passar de um terço da sua renda, ou quando ele serve só para pagar outra dívida sem mudar o que causou o problema.
- Consignado: aposentados do INSS têm teto de 1,80% ao mês em 2026; trabalhadores com carteira assinada podem usar o consignado CLT.
- Com garantia de veículo ou imóvel: ofertas a partir de cerca de 1,5% e 1,1% ao mês, respectivamente, em setembro de 2026.
- Antecipação do saque-aniversário do FGTS: para quem aderiu à modalidade, com o próprio saldo como garantia.
- Renegociação: se o objetivo é sair do rotativo do cartão ou do cheque especial, negociar com o próprio credor costuma sair mais barato que um novo empréstimo.
E uma regra que evita o golpe mais comum: nenhuma instituição autorizada pede depósito, "taxa de liberação" ou "seguro" antes de liberar o empréstimo. Se pediram dinheiro antes, não é empréstimo.
O Banco Central publica toda semana um ranking com as taxas do crédito pessoal não consignado, e a janela mais recente, de 21 a 25 de setembro de 2026, mostrou 80 instituições com juros entre 1,29% e 21,64% ao mês. Os 25% mais baratos ficaram em até 2,74% ao mês, enquanto 75% da amostra ia até 11,26% ao mês, o que mostra que a oferta do seu banco pode estar muito longe do melhor preço do dia. Vale a pena comparar bancos pelo CET antes de aceitar a primeira proposta do aplicativo.
A regra do CET é antiga, da Resolução CMN 4.881, de dezembro de 2020, mas muita gente ainda não usa. O demonstrativo tem de vir com valor em reais de cada custo, o peso percentual de cada componente e a soma das parcelas, e a instituição é obrigada a guardar esse cálculo por cinco anos à disposição do regulador. Se o banco não mostrar esse detalhamento antes de você assinar, desconfie.
Outro ponto de proteção: na renegociação por superendividamento, o credor que faltar à audiência sem justificativa ou mandar representante sem poder de decisão tem a dívida suspensa e os juros de mora interrompidos, recebendo só depois dos demais. Financiamento imobiliário, crédito com garantia real, crédito rural e dívidas de luxo ficam fora do plano de até 60 meses. Quem está negativado deve avaliar essa via antes de aceitar um novo crédito caro.
Antes de assinar
Peça pelo menos três propostas com o mesmo valor e prazo e compare o CET anual, não a parcela. Confira se há seguro embutido, simule a quitação antecipada e veja quanto a parcela representa na sua renda líquida. Se a taxa oferecida estiver acima da mediana do Banco Central, procure outra instituição ou uma modalidade com garantia.
Antes de contratar ou trocar de dívida, consulte o ranking semanal do Banco Central atualizado e peça o demonstrativo do CET com todos os custos em reais. Se sua proposta ficar acima da mediana das 80 instituições listadas, procure outra. Em caso de sufoco, saiba que a fase de conciliação do superendividamento suspende a exigibilidade e os juros de mora do credor ausente, e que financiamento imobiliário e crédito com garantia real não entram nesse plano. Organize comprovantes de renda e extratos de todas as dívidas antes de pedir a audiência.