COMPARAR-PL-BR-20260720Comparar empréstimo pessoal no Brasil em 2026 começa pelo CET (Custo Efetivo Total), não pela taxa de juros do anúncio. Em fevereiro/2026, dados do Banco Central compilados em comparadores apontaram média de mercado do crédito pessoal não consignado em torno de 5,78% a.m. (94,78% a.a.); no recorte “sem garantia” a média citada ficou perto de 2,89% a.m. (40,84% a.a.) e com garantia cerca de 2,11% a.m. (28,44% a.a.). Já o Procon-SP, em julho/2026, mediu médias bem mais altas nos seis grandes bancos de varejo (8,50% a.m. / 166,12% a.a.) porque trabalha com taxas máximas pré-fixadas para clientes não preferenciais — outra amostra, outro número. creditosbrasil.com é guia editorial; não concede crédito.
Resposta rápida
- Peça a mesma simulação (valor + prazo) em dois ou mais bancos e compare só o CET a.a..
- Médias do BC (fev/2026) e tetos do Procon (jul/2026) não são a sua taxa: a oferta individual depende de score, renda e relacionamento.
- Na janela BC 29/06–03/07/2026 (crédito pessoal não consignado prefixado), exemplos citados: Inter ~1,79% a.m., Caixa ~2,56% a.m., Santander ~3,02% a.m.
- Nubank declara faixa ampla no pessoal: juros de 12,01% a 432,24% a.a. e CET de 16,4% a 464,25% a.a. — o app mostra a sua oferta.
- Nunca pague taxa antecipada, Pix ou “liberação” antes do crédito cair: prática ilegal e típica de golpe.
O que é empréstimo pessoal e como comparar
Empréstimo pessoal (crédito pessoal não consignado) é linha de crédito sem desconto em folha e, na versão sem garantia, sem bem vinculado. O valor pode ir para qualquer finalidade, mas o risco de crédito fica quase todo com o banco — por isso o custo costuma ser maior que consignado ou home equity. Para comparar de forma justa: (1) mesmo valor liberado; (2) mesmo número de parcelas; (3) mesma data da primeira parcela; (4) leitura do CET anual e do valor total a pagar; (5) checagem de seguros e tarifas embutidas.
Veja também guias relacionados: empréstimo consignado, empréstimo Caixa, empréstimo Bradesco, Agibank empréstimo e Banco Pan.
Tabela comparativa — ordem de grandeza 2026
Valores abaixo são referências de fontes (BC, Procon-SP, sites dos bancos), não proposta personalizada. Taxas mudam semanalmente; use o extrato de taxas do BC e a simulação do app no dia da contratação.
| Instituição / recorte | Fonte / janela | Juros (ordem) | Observação |
|---|---|---|---|
| Mercado — não consignado | BC fev/2026 (compilações) | ~5,78% a.m. / ~94,78% a.a. | média ampla de mercado |
| Sem garantia (recorte) | BC fev/2026 | ~2,89% a.m. / ~40,84% a.a. | média do recorte citado |
| Com garantia (recorte) | BC fev/2026 | ~2,11% a.m. / ~28,44% a.a. | risco menor para o banco |
| 6 grandes (máximas) | Procon-SP jul/2026 | ~8,50% a.m. / ~166% a.a. | média de tetos não preferenciais |
| Banco Inter | BC 29/06–03/07/2026 | ~1,79% a.m. / ~23,76% a.a. | média reportada no recorte |
| Caixa | BC mesma janela / Procon | ~2,56% a.m. (BC) · até ~8,00% a.m. (Procon) | média vs teto balcão |
| Santander | BC / Procon | ~3,02% a.m. (BC) · até ~9,99% a.m. (Procon) | prazos até 72× em ofertas |
| Bradesco (financeira / Procon) | BC / Procon jul/2026 | ~2,68% a.m. · até ~8,83% a.m. | relacionamento pesa |
| Itaú (Procon) | Procon-SP jul/2026 | até ~9,49% a.m. | teto não preferencial |
| C6 Bank | BC (fontes) | ~1,80% a 2,45% a.m. | faixa citada no recorte |
| Nubank (site) | nubank.com.br 2026 | 12,01%–432,24% a.a. (juros) | CET 16,4%–464,25% a.a. |
| BB / Safra (Procon) | Procon-SP jul/2026 | até ~7,43% / ~7,25% a.m. | máximas da pesquisa |
Gráfico com médias/faixas citadas pelas fontes na janela BC de fim de junho a início de julho/2026. Não é ranking de “melhor banco” nem a taxa do seu CPF — é ordem de grandeza para leitura crítica da tabela.
CET vs juros, IOF e o que a lei exige
A taxa de juros nominal remunera o capital. O CET embute juros, tarifas (ex.: cadastro), seguros opcionais e o IOF federal da operação de crédito, em percentual anual único. Comparar só a taxa mensal do banner é o erro mais caro: duas ofertas com o mesmo “1,99% a.m.” podem ter CETs diferentes se uma empurrar seguro prestamista. O CET deve constar na proposta e no contrato.
Portabilidade: você pode migrar o saldo para outra instituição com CET menor; o banco de origem não pode cobrar multa só por portar. Em canais digitais/Open Finance, o prazo operacional caiu em relação aos ~20 dias úteis antigos — fontes citam fluxos em cerca de cinco dias em alguns apps, sempre sujeito a análise.
Arrependimento (CDC): em contratação à distância (app/site), o consumidor tem em regra 7 dias para desistir, devolvendo o valor e regularizando encargos legais do período. Guarde comprovantes e o número do contrato.
Exemplo numérico (Nubank — material educativo do site)
No material público do Nubank (2026), um exemplo de R$ 1.000 em 24 parcelas com juros de 1,95% a.m. (26,08% a.a.) e CET 29,78% a.a. gerou parcela de R$ 54,08 e total de R$ 1.297,95 (IOF R$ 28,71 + juros R$ 269,24 no exemplo). Isso ilustra por que o CET importa: o “extra” não é só a taxa de juros. Sua oferta pode estar no piso ou no teto da faixa (CET até centenas de % a.a. em perfil de alto risco).
Bancos e digitais — leitura operacional
Nubank: contratação no app, prazos citados de 15 dias a 60 meses, carência de até 90 dias em algumas ofertas, pré-aprovação visível. Faixa de juros e CET muito larga — sem oferta no app, não há “taxa média” útil para o seu caso.
Inter e C6: digitais com médias BC na janela citada abaixo de 2,5% a.m. no recorte; score e restrições no CPF pesam na aprovação. Processo 100% online.
Itaú, Bradesco, Santander, Caixa, BB: relacionamento, salário em conta e tempo de conta costumam melhorar limite e CET. Procon-SP em julho/2026 listou tetos altos para não preferenciais (Itaú ~9,49%, Santander ~9,99%, Bradesco ~8,83%, Caixa ~8,00%, BB ~7,43%). Cliente preferencial ou com garantia/consignado vive outra realidade de preço.
Consignado e garantia: consignado INSS/público e crédito com garantia de veículo/imóvel reduzem risco do banco e o CET típico (fontes citam home equity a partir de ~15–18% a.a. de CET em exemplos; consignado com médias BC perto de 1,5–1,9% a.m. em vários bancos). O trade-off é perda de margem da folha ou risco de perder o bem.
Score Serasa/SPC e documentos
Score de 0 a 1000 resume histórico de pagamentos e endividamento. Score alto melhora chance de aprovação e acesso a faixas melhores de juros; score baixo não proíbe crédito, mas empurra para financeiras caras ou exige garantia/avalista. Bancos olham renda, comprometimento e bipartição Serasa/SPC/SCR do BC — não só a “notinha” do app.
Documentos típicos: RG/CPF ou CNH, comprovante de residência atualizado, comprovante de renda (holerite CLT; autônomo — extratos 3–6 meses, IR ou Decore). Autorização de consulta a birôs e, em alguns casos, selfie/prova de vida no app.
Riscos, golpes e superendividamento
Regra prática das fontes: parcela (e o conjunto de dívidas) em torno de no máximo 30% da renda líquida. Acima disso, o risco de atraso e de cair no rotativo/cheque especial explode. Seguro prestamista não é obrigatório no pessoal — recuse venda casada se não quiser e recálcule o CET.
Golpe clássico: “consultor” pede Pix, boleto ou taxa de liberação antes do crédito. Instituição séria autorizada pelo BC não cobra para “destravar” valor. Confira o nome no registrador do Banco Central e use só o app/site oficial. Se a oferta chegou por WhatsApp frio, desconfie.
Checklist antes de assinar
- Mesmo valor e mesmo prazo nas duas simulações.
- CET a.a. e valor total a pagar impressos/salvos.
- IOF e tarifas listados; seguro opcional identificado.
- Parcela ≤ ~30% da renda líquida com as outras dívidas.
- Instituição no rol do BC; zero taxa antecipada.
- Se já tem dívida cara: simule portabilidade antes de empilhar novo contrato.
Atualize a comparação no dia da contratação: a taxa da semana passada no extrato do BC não amarra a proposta de hoje. creditosbrasil.com não intermediária empréstimo e não recebe comissão por indicação de crédito.