Resposta rápida: A Crefaz é uma instituição financeira de microcrédito de Maringá (PR), autorizada pelo Banco Central, conhecida pelo empréstimo com parcelas cobradas na conta de luz. Nesse produto ela libera de R$ 400 a R$ 4.000, em 8 a 22 parcelas, com juros de 11,72% ao mês e custo efetivo total a partir de 12,67% ao mês, cerca de 318% ao ano, segundo o próprio site em outubro de 2026. A aprovação é fácil mesmo para quem está negativado, mas é um dos créditos mais caros do país: a média do crédito pessoal não consignado foi de 6,39% ao mês em agosto de 2026. A Crefaz também oferece crédito com garantia de veículo e consignado CLT, e não cobra nada antecipado para liberar dinheiro.
BRCZ1021O que é a Crefaz
| Item | Detalhe |
|---|---|
| Razão social | Crefaz Sociedade de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte |
| Fundação | maio de 2013, em Maringá (PR); escritório em São Paulo desde 2024 |
| Regulação | instituição autorizada e fiscalizada pelo Banco Central |
| Presença | cerca de 115 lojas próprias e atendimento online e por correspondentes |
| Clientes | cerca de 690 mil atendidos em 2025, segundo levantamento da empresa |
| Reclame Aqui | nota 6,6 de 10, reputação "Boa", 75% de solução (março de 2026) |
A Crefaz se apresenta como opção para quem não tem comprovante de renda ou acesso ao crédito bancário. Boa parte dos contratos da conta de luz é vendida a um fundo de recebíveis, o que financia novas concessões. A empresa é legítima, mas a reputação mostra o custo desse modelo: mais de 5 mil reclamações em 12 meses até março de 2026, principalmente sobre parcelas que o consumidor diz não ter autorizado e dificuldade para tirar a cobrança da fatura. Em outubro de 2025 o Ministério Público da Bahia abriu ação civil pública contra a Crefaz e a Coelba por cobranças na conta de luz sem transparência. A nota no Reclame Aqui caiu de 7,3 em 2024 para 6,6 em 2026.
Empréstimo na conta de luz: valores, taxas e requisitos
| Condição | Crefaz Energia (outubro de 2026) |
|---|---|
| Valor | de R$ 400 a R$ 4.000; o teto varia por distribuidora |
| Prazo | de 8 a 22 parcelas mensais na fatura de energia |
| Juros | 11,72% ao mês |
| Custo efetivo total | a partir de 12,67% ao mês |
| Tarifa de cadastro | R$ 35 |
| Quem pode | titular da conta de luz residencial, com o dinheiro depositado em conta do mesmo CPF; até duas faturas atrasadas são aceitas na modalidade "Luz em Dia" |
Taxas, prazo e tarifa estão na página do produto no site da Crefaz; o valor exato e o CET aparecem na proposta antes da assinatura. O crédito só funciona onde a Crefaz tem convênio com a distribuidora: grupos CPFL e RGE, Neoenergia (Coelba, Celpe, Cosern, Elektro e Brasília) e Enel em São Paulo, Rio de Janeiro e Ceará. Nas áreas da Enel e da Neoenergia o teto costuma ficar entre R$ 2.200 e R$ 2.500, e a modalidade com faturas atrasadas não vale para clientes da Enel. Não é possível contratar com a energia cortada, em ligação comercial ou com outro contrato ativo no mesmo CPF. Para entender o produto em geral e outras empresas que o oferecem, veja nosso guia de empréstimo na conta de luz.
O registro de tarifas da Crefaz na base do Banco Central foi atualizado em 20 de outubro de 2026 e mostra que o teto da tarifa de cadastro no microcrédito na conta de luz é de R$ 60 desde 11 de setembro de 2019. A Crefaz cobra R$ 35, abaixo do limite, mas o valor entra no custo efetivo total. A idade exigida pela Crefaz para o empréstimo na conta de luz é de 21 a 84 anos, conforme o site da empresa em outubro de 2026, e a liberação do dinheiro ocorre em até 24 horas após a aprovação, segundo o próprio site. O prazo máximo de 22 parcelas é o da Crefaz; parceiros como Dryve e Juca divulgam até 24 parcelas, o que alonga o contrato e aumenta o total pago.
Na modalidade Luz em Dia, são aceitas até duas faturas atrasadas, mas o débito vencido não pode passar de 50% do valor do empréstimo. A restrição está nas condições do produto em outubro de 2026 e vale para clientes de CPFL, RGE, Coelba, Celpe, Cosern e Elektro; para clientes da Enel, a modalidade não está disponível e a fatura pode ter no máximo 35 dias de atraso. Vale conferir se o imóvel tem energia solar ou ligação comercial, casos em que o crédito não é liberado. Quem quer entender o produto em geral pode consultar o guia de empréstimo na conta de luz.
Quanto custa pegar R$ 1.500 em 18 meses
O cálculo é nosso, com parcelas fixas: R$ 1.500 em 18 meses ao CET mínimo da Crefaz, de 12,67% ao mês, dão parcelas de cerca de R$ 215 e um total de R$ 3.873, mais de duas vezes e meia o valor recebido. À taxa média do crédito pessoal não consignado, 6,39% ao mês em agosto de 2026, o total seria de cerca de R$ 2.567; no consignado privado do Crédito do Trabalhador, cujo teto é de 1,99% ao mês, cerca de R$ 1.799. Com a Selic em 13,75% ao ano, o empréstimo na conta de luz só faz sentido como último recurso, para um valor pequeno e um prazo curto. Se você tem carteira assinada, compare antes o consignado CLT; se tem carro quitado, o empréstimo com garantia de veículo costuma sair muito mais barato.
Outros produtos da Crefaz
No crédito pessoal com garantia de veículo, a Crefaz libera de R$ 5.000 a R$ 100.000, até 70% do valor do carro na tabela FIPE, em até 48 parcelas, para veículos quitados em nome do cliente; o carro fica alienado até o fim do contrato e a vistoria é feita pelo aplicativo. No consignado CLT, para quem tem pelo menos seis meses de carteira assinada em empresa privada, os valores vão de R$ 1.000 a R$ 25.000 em até 48 parcelas descontadas em folha; nesse produto a Crefaz atua como correspondente do BMP Sociedade de Crédito Direto, que é quem empresta. Há ainda o CDC Energia, de R$ 500 a R$ 5.000 para compras em lojas parceiras pagas na conta de luz, e o Crédito Produtivo para microempreendedores.
Seus direitos na conta de luz
As regras da ANEEL só permitem incluir a parcela na fatura com autorização expressa do titular, e a distribuidora não pode cortar a energia se você pagar o consumo e deixar de pagar só a parcela do empréstimo. O risco é indireto: como tudo vem no mesmo boleto, quem deixa de pagar a fatura inteira fica com a energia em atraso e pode ter o corte após aviso. Você pode pedir à distribuidora, a qualquer momento, que retire a parcela da conta; a dívida continua e passa a ser cobrada por boleto da financeira. Pelo Código de Defesa do Consumidor, quem contratou pela internet pode desistir em até 7 dias, e quitar antes do prazo dá direito a desconto dos juros futuros. Parcela que você não contratou deve ser contestada na Crefaz e na distribuidora; se não resolver, registre reclamação no Banco Central ou no Procon, e o valor cobrado indevidamente pode ser devolvido em dobro.
Cuidado com golpes
Golpistas usam o nome e o logotipo da Crefaz em perfis falsos no WhatsApp e nas redes sociais para oferecer empréstimos e depois pedir depósito de "taxa", "seguro" ou "IOF". A Crefaz informa em todas as páginas de produto que não cobra nenhum valor antecipado para liberar crédito; quem pede pagamento antes é golpista. Também há casos de fraudadores que contratam em nome de outras pessoas com documentos roubados, por isso confira sua fatura de energia todo mês.
Antes de contratar, confirme no aplicativo ou no site da distribuidora se a fatura está em seu CPF e se o atraso se enquadra na modalidade Luz em Dia, porque a Enel não aceita o benefício e o débito vencido não pode passar de 50% do valor do empréstimo. Peça a simulação com o custo efetivo total e a tarifa de cadastro destacados na proposta. Se a parcela aparecer na fatura sem autorização, solicite a desvinculação à distribuidora e conteste na Crefaz; a ANEEL proíbe o corte de energia por causa da parcela do empréstimo quando o consumo é pago. Para comparar alternativas mais baratas, veja o consignado CLT.