Resposta curta: financiar um veículo no Brasil custou em média 1,97 % ao mês, ou 26,42 % ao ano, em agosto de 2026, segundo o Banco Central. Os juros devem cair aos poucos, porque o Copom reduziu a Selic para 13,75 % em 16 de setembro de 2026, o quinto corte seguido, mas a taxa que você paga depende sobretudo da entrada, do prazo e do seu histórico. Compare o Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, IOF, tarifas e seguros. O carro fica alienado ao banco até a quitação e, desde o Marco Legal das Garantias, a retomada por atraso pode ser feita em cartório, sem processo judicial.
BRFV1212Abaixo: quanto o prazo pesa no total pago, o que entra no CET, quais tarifas o STJ considera legais, o IPI zero do Carro Sustentável e o que acontece se você atrasar.
O prazo é o que mais encarece
| Prazo | Parcela | Juros pagos no total |
|---|---|---|
| 36 meses | R$ 2.316,33 | R$ 23.388 |
| 48 meses | R$ 1.916,52 | R$ 31.993 |
| 60 meses | R$ 1.684,54 | R$ 41.072 |
O exemplo usa R$ 60.000 financiados a 1,9 % ao mês, perto da média do mercado em setembro de 2026, sem IOF e tarifas. Alongar de 36 para 60 meses baixa a parcela em cerca de R$ 630, mas quase dobra os juros. Uma entrada maior reduz o valor financiado e, em geral, também a taxa oferecida.
O que entra no CET
| Item | Regra |
|---|---|
| Juros | Prefixados na maioria dos contratos |
| IOF | 0,0082 % ao dia sobre o saldo, limitado a 365 dias, mais 0,38 % fixo na contratação |
| Tarifa de cadastro | Legal se prevista no contrato e cobrada uma única vez no início do relacionamento; indevida em refinanciamentos com o mesmo banco (STJ, Súmula 566) |
| Tarifa de avaliação do bem | Válida só se a vistoria foi efetivamente feita e o valor não é excessivo (STJ, Tema 958) |
| Registro do contrato no Detran | Pode ser repassado se o banco comprovar o registro do gravame (STJ, Tema 958) |
| Seguro prestamista | Facultativo; o banco não pode impor o seguro nem a seguradora (STJ, Tema 972) |
Peça a simulação com o CET em percentual ao mês e ao ano e o valor total a pagar. Se uma tarifa aparecer sem o serviço correspondente, ou se o seguro vier embutido sem você ter escolhido, você pode recusar ou contestar. Para entender como funciona a financeira do Santander, que aparece em muitos boletos de veículos, veja nosso guia da Aymoré.
IPI zero no Carro Sustentável
Desde o decreto de 10 de julho de 2025, dentro do programa Mover, carros compactos fabricados no Brasil que emitem até 83 g de CO₂ por quilômetro e têm pelo menos 80 % de materiais recicláveis têm IPI zero. O benefício vale até 31 de dezembro de 2026 e não há garantia de prorrogação. Se você planeja comprar um modelo de entrada que se enquadra, o preço menor também reduz o valor a financiar.
Se você atrasar
- Mora: no financiamento com alienação fiduciária, a mora começa com o simples vencimento sem pagamento e precisa ser comprovada por notificação ao devedor.
- Busca e apreensão: pode ser judicial ou, pela Lei 14.711/2023, extrajudicial, em cartório de títulos e documentos, após a notificação.
- Prazo para reaver o carro: depois da apreensão por via judicial, você tem 5 dias para pagar a dívida integral e recuperar o veículo.
- Melhor caminho: renegocie antes, pelos canais oficiais do banco, e desconfie de acordos oferecidos por WhatsApp ou e-mail desconhecido.
A inadimplência do crédito livre para pessoas físicas, com atrasos acima de 90 dias, chegou a 7,8 % em julho de 2026, o que deixa os bancos mais seletivos na aprovação.
Quitar antes compensa
O Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros. Amortizar parcelas do fim do contrato reduz o total pago; se você receber um dinheiro extra, peça ao banco o cálculo de quitação antes de decidir.
Desde 17 de setembro de 2026, a Selic está em 13,75% ao ano, após o quinto corte seguido do Copom. A mediana das taxas cobradas por 42 instituições ficou em 23,53% ao ano na semana de 21 a 25 de setembro de 2026, conforme ranking semanal do Banco Central. Já as financeiras ligadas a montadoras oferecem condições bem menores nesse mesmo período.
Atenção ao prazo do IPI zero: o benefício do programa Carro Sustentável termina em 31 de dezembro de 2026 e, sem novo decreto, carros faturados em 2027 não têm a isenção garantida. Se você planeja comprar um modelo compacto elegível, antecipar a nota fiscal pode evitar aumento no valor financiado. Para montadoras, o mecanismo que permite abater penalidades por emissões com investimento em pesquisa começa em 2027. Entenda também como funciona o financiamento do Santander antes de fechar contrato.
Na retomada extrajudicial, após a notificação o devedor tem 20 dias para pagar ou apresentar documentos que contestem cobranças indevidas. Se o veículo for apreendido pelo cartório, o prazo para quitar a dívida integral e reaver o carro é de 5 dias úteis, contados da apreensão. A regra vale para contratos com cláusula expressa e destacada, conforme o Provimento 196/2025 do CNJ. Em caso de atraso, procure o banco antes que a notificação extrajudicial seja formalizada.
Antes de assinar
Simule em pelo menos três instituições com a mesma entrada e o mesmo prazo, compare o CET e o total pago, recuse seguros e tarifas que você não escolheu e prefira o menor prazo que caiba no orçamento. Com a Selic em queda, as taxas podem melhorar nos próximos meses, mas o prazo continuará sendo o fator que mais pesa no bolso.
Antes de fechar o contrato, solicite ao banco o CET por escrito, com juros, IOF, tarifas e seguro discriminados, e confirme se a tarifa de cadastro aparece uma única vez, no início do relacionamento, conforme a Súmula 566 do STJ. Verifique também se o valor do registro do gravame no Detran foi efetivamente repassado e se a vistoria do veículo foi realizada, pois só assim a cobrança é válida. Se encontrar cobrança de tarifa sem serviço correspondente ou seguro prestamista embutido sem sua escolha, conteste junto ao banco e, se não resolver, procure o Procon ou registre reclamação no Banco Central. Reúna contrato, boletos e comprovantes antes de reclamar. Para quem planeja comprar um compacto elegível ao IPI zero, confirme com a concessionária a data de faturamento, que precisa ocorrer até 31 de dezembro de 2026.