SANTANDER-BR-20261008No ranking semanal de taxas do Banco Central de 17 a 23 de setembro de 2026, o crédito pessoal não consignado do Santander saiu por 2,75% ao mês na financeira Santander SCFI e 3,31% ao mês no Banco Santander, ou seja, de 38% a 48% ao ano. O consignado do INSS custa bem menos, porque o CNPS limita os juros a 1,85% ao mês. No exemplo que o próprio banco mantém no site, atualizado em setembro de 2025, R$ 3.000 em 12 parcelas de R$ 298,52 têm juros de 3,20% ao mês e Custo Efetivo Total de 3,48% ao mês, ou 56,68% ao ano. A Selic caiu para 13,75% ao ano em 16 de setembro de 2026.
Quanto o Santander cobra em comparação com os grandes bancos
| Instituição (crédito pessoal não consignado) | Posição no ranking BC | Taxa ao mês | Taxa ao ano |
|---|---|---|---|
| Bradesco Financiamentos | 19º | 2,64% | 36,68% |
| Santander SCFI (financeira) | 22º | 2,75% | 38,44% |
| Banco Santander (Brasil) | 26º | 3,31% | 47,78% |
| Banco do Brasil | 29º | 3,57% | 52,41% |
| Itaú Unibanco | 33º | 4,03% | 57,91% |
| Caixa Econômica Federal | 34º | 4,27% | 62,21% |
São taxas médias efetivamente praticadas na semana de 17 a 23 de setembro de 2026 entre 82 instituições. A média esconde diferenças grandes por cliente: na pesquisa de balcão do Procon-SP, a taxa máxima prefixada do Santander para clientes não preferenciais sem garantia chegou a 9,99% ao mês. Por isso vale simular no app e comparar o CET, não a taxa de propaganda.
A comparação entre o consignado do INSS e o crédito pessoal do Santander mostra a distância de preço. O teto do consignado ficou em 1,85% ao mês, e a taxa registrada do Santander na semana de 18/09/2026 a 24/09/2026 foi de 2,78% ao mês no ranking do Banco Central.
Uma conta simples ajuda a decidir: 2,78 dividido por 1,85 dá 1,5. Ou seja, o crédito pessoal custa cerca de uma vez e meia o teto do consignado a cada mês de saldo. Em um ano, com juros sobre juros, essa diferença cresce mais que o dobro da distância inicial.
Nessa comparação, eu nem pensaria duas vezes: quem tem margem de consignado disponível e troca pelo crédito pessoal paga cerca de uma vez e meia por mês só para ter o dinheiro mais rápido. Para mim, isso não compensa, e a única exceção razoável é uma necessidade urgente.
Para quem tem margem de consignado disponível, a troca de modalidade representa um custo adicional alto e sem garantia de retorno. Para quem não tem essa margem, o teto mais barato não está disponível.
As modalidades de empréstimo Santander
O crédito pessoal sem garantia é contratado pelo app ou internet banking, em até 48 parcelas e com até 40 dias para a primeira, e o dinheiro cai na conta em segundos. O consignado do INSS para aposentados e pensionistas vai até 84 meses, usa no máximo 35% do benefício para o empréstimo e respeita o teto de 1,85% ao mês; para o cartão consignado o teto é 2,46% ao mês. Esses eram os tetos do CNPS em setembro de 2026. O consignado de servidores e o consignado privado também descontam a parcela do salário, e o crédito com garantia de imóvel ou de veículo costuma ter as menores taxas porque o bem fica como garantia. A regra prática: quanto mais segura a forma de pagamento, menor o juro.
Golpe do falso empréstimo e da falsa central
O Banco Central e o Santander alertam que nenhum banco sério cobra pagamento antecipado por Pix, boleto ou depósito para liberar empréstimo. Nomes como «taxa de avalista», «seguro fiança», «taxa de cartório» ou «taxa para o BC liberar» são golpe: em um contrato legítimo, IOF e tarifas entram no CET e nas parcelas. No golpe da falsa central, o criminoso liga ou manda mensagem com dados reais do cliente, diz que o ID Santander foi bloqueado ou que há compras suspeitas e pressiona a pessoa a fazer transferências no app para «cancelar» a operação. Desligue e procure o banco pelos canais oficiais.
Portabilidade, quitação antecipada e onde reclamar
Se encontrar juros menores em outro banco, você pode levar a dívida pela portabilidade: o novo banco quita o saldo, o valor e o prazo não podem passar dos do contrato original, e nenhum custo da transferência pode ser repassado a você. O banco original tem até 5 dias úteis para responder, e pelo Open Finance o pedido digital conclui em até 3 dias úteis. Também é direito do consumidor quitar antecipadamente, no todo ou em parte, com redução proporcional dos juros e sem tarifa. No Registrato do Banco Central você vê todos os seus empréstimos e financiamentos, e reclamações vão primeiro ao SAC e à Ouvidoria do banco e depois ao Banco Central ou ao consumidor.gov.br. Para quem tem o nome negativado, comparamos alternativas em empréstimo para negativado.
Antes de escolher a modalidade, faça estas conferências na sua situação:
- verifique com o órgão pagador ou a fonte do seu benefício se você ainda tem margem consignável disponível;
- peça ao banco a simulação nas duas modalidades e compare as duas parcelas lado a lado;
- confira no contrato o custo efetivo total de cada opção, e não só a taxa mensal divulgada;
- prefira o consignado quando houver margem, e trate o crédito pessoal apenas como alternativa passageira.