Resposta curta: o Desenrola Brasil 3.0 foi criado pela Medida Provisória 1.393, publicada em 25 de setembro de 2026. Desta vez o governo não abre inscrição: a União vai comprar dos credores, em leilão e com desconto mínimo de 90%, carteiras de dívidas antigas de pessoas físicas e repassar esse desconto aos devedores. Entram dívidas com valor original abaixo de R$ 10 mil e atraso entre 720 e 1.645 dias em 25 de setembro de 2026, ou seja, com o primeiro atraso entre o fim de março de 2022 e o início de outubro de 2024. As ofertas aos consumidores estão previstas para começar em fevereiro de 2027.
BRDS1212Abaixo: quais dívidas entram, o calendário, a diferença para o Desenrola que terminou em agosto, como se preparar agora e como não cair nos golpes que já usam o nome do programa.
Quais dívidas entram no Desenrola 3.0
| Critério | Regra da MP 1.393/2026 |
|---|---|
| Quem | Pessoas físicas |
| Valor | Valor original da dívida inferior a R$ 10.000 por operação; vale o valor contratado, não o saldo com juros |
| Atraso | Mais de 720 e menos de 1.645 dias em 25/09/2026 (primeiro atraso aproximadamente entre 25/03/2022 e 05/10/2024) |
| Dívidas bancárias | Cartão de crédito (rotativo e parcelado), cheque especial e empréstimo pessoal não consignado |
| Dívidas não bancárias | Contas negativadas de água, luz, telefonia, comércio e serviços |
| Ficam de fora | Consignado, financiamento imobiliário e dívidas com garantia real |
| Desconto | A União só compra carteiras com deságio mínimo de 90%; esse desconto pode ser repassado ao devedor |
| Juros e prazo de parcelamento | Ainda serão definidos pelo Conselho Monetário Nacional |
A MP reserva até R$ 15 bilhões para a compra das carteiras. Um ponto que muda tudo: sua dívida só entra se o credor decidir vender aquela carteira no leilão. Ter uma dívida que cumpre os critérios não garante a oferta.
Calendário previsto
| Quando | O que acontece |
|---|---|
| 25/09/2026 | MP 1.393 publicada e em vigor; é a data de referência para contar o atraso |
| Novembro de 2026 | Edital de chamamento dos credores |
| Dezembro de 2026 | Credores entregam as propostas de carteiras |
| Janeiro de 2027 | Homologação do leilão |
| A partir de fevereiro de 2027 | Início das ofertas aos devedores, à vista ou parceladas |
| Até 30/06/2028 | Prazo de funcionamento do programa |
Como toda medida provisória, a MP vale desde a publicação, mas precisa ser aprovada pelo Congresso em até 120 dias para virar lei; se não for votada a tempo, perde a eficácia. O Banco do Brasil e a Caixa podem ser contratados para operar as carteiras e os leilões. O canal exato pelo qual o consumidor será avisado e fará o acordo ainda depende de regulamentação do Ministério da Fazenda.
O que muda em relação ao Desenrola que acabou em agosto
| Novo Desenrola (encerrado em 31/08/2026) | Desenrola 3.0 | |
|---|---|---|
| Como funciona | Negociação direta com o banco, com garantia pública | A União compra as dívidas em leilão e repassa o desconto |
| Renda | Até 5 salários mínimos (R$ 8.105) | Sem limite geral na MP; a Fazenda pode definir prioridades |
| Dívidas | Só bancárias: cartão, cheque especial, crédito pessoal | Bancárias e não bancárias (água, luz, telefone, comércio) |
| Atraso | De 91 dias a 2 anos, dívidas contratadas até 31/01/2026 | De 2 a cerca de 4,5 anos |
| Condições | Desconto até 90%, juros até 1,99% ao mês, até 48 meses, uso parcial do FGTS | Desconto mínimo de 90% na compra das carteiras; juros e prazo a definir; a MP não prevê uso do FGTS |
A edição encerrada em agosto renegociou mais de R$ 26 bilhões em dívidas de famílias em cerca de 5 milhões de operações, reduzidas a pouco mais de R$ 5 bilhões depois dos descontos. O 3.0 mira justamente quem ficou de fora dela por ter dívidas mais antigas.
Como se preparar desde já
- Levante suas dívidas. Para dívidas com bancos, consulte o Registrato, relatório gratuito do Banco Central com as operações de crédito no seu CPF. Para contas de consumo e comércio, consulte os birôs de crédito, como o Serasa.
- Anote o valor original e a data do primeiro atraso de cada dívida. Se o valor contratado era menor que R$ 10 mil e o atraso começou entre o fim de março de 2022 e o início de outubro de 2024, ela pode entrar.
- Decida com calma o que negociar agora. Se uma dívida antiga cumpre os critérios, esperar as ofertas de 2027 pode render desconto maior; se ela é recente ou não se encaixa, negociar agora com o credor costuma ser melhor que esperar.
- Guarde comprovantes de qualquer acordo feito antes, porque uma dívida quitada sai das carteiras que o credor pode vender.
A MP não traz regra própria sobre a retirada do nome dos cadastros de inadimplentes após o acordo; isso dependerá da regulamentação. Pela regra geral do Código de Defesa do Consumidor, a negativação não pode passar de 5 anos a partir do vencimento. Se você precisa de crédito enquanto isso, veja as opções do nosso guia de empréstimo para negativado.
Se sua dívida não entra
- Negocie com o credor: bancos e empresas mantêm campanhas próprias de renegociação.
- Plataformas de renegociação dos birôs de crédito reúnem ofertas de várias empresas para o seu CPF.
- Procon: faz mediação entre devedor e credor.
- Superendividamento (Lei 14.181/2021): permite reunir todas as dívidas de consumo em um plano de pagamento preservando o mínimo existencial, hoje de R$ 600 por mês.
Para dívidas que estão sendo pagas com juros altos, compare também as taxas do nosso guia de empréstimo para pagar dívidas antes de trocar uma dívida por outra.
Cuidado com golpes
O Desenrola 3.0 não tem inscrição e não cobra nada para você "garantir vaga" ou "liberar desconto". Já circulam sites falsos com "desenrola" no endereço, que copiam a identidade visual do governo e até mostram seu nome e CPF para parecer legítimos, além de mensagens de WhatsApp e SMS com links e pedidos de Pix ou boleto de "taxa de adesão". Não pague nada antecipado, não informe códigos recebidos por SMS e desconfie de programas "paralelos" com nomes parecidos. Informações oficiais saem nos canais do Governo Federal e dos bancos responsáveis.
Resumo
Se você tem uma dívida antiga de até R$ 10 mil, com primeiro atraso entre 2022 e 2024, o Desenrola 3.0 pode trazer uma oferta com desconto a partir de fevereiro de 2027, desde que o credor venda essa carteira. Até lá, organize os dados das suas dívidas, negocie as que não se encaixam e ignore qualquer pedido de pagamento para entrar no programa.