Cresol - Sistema de Cooperativas de Crédito Solidário

Resumo: A Cresol é o terceiro maior sistema de cooperativas de crédito do Brasil, atrás de Sicredi e Sicoob. Nasceu em 24 de junho de 1995 em Dois Vizinhos, no sudoeste do Paraná, para dar crédito à agricultura familiar; o nome significa Cooperativa de Crédito Rural com Interação Solidária. No fim de 2025 tinha 1,1 milhão de cooperados, 57 cooperativas, mais de mil agências e R$ 52,7 bilhões em ativos, que chegaram a R$ 59,1 bilhões em junho de 2026. No Plano Safra 2025/26 liberou R$ 16,8 bilhões em crédito rural. Depósitos e aplicações têm garantia do FGCoop até R$ 250 mil por CPF em cada cooperativa; a cota-capital não tem essa garantia.

Como o sistema é organizado

Quem abre conta na Cresol se associa a uma cooperativa singular, que é dona da central, que por sua vez integra a confederação. O número de singulares muda porque cooperativas se fundem com frequência; em março de 2026, por exemplo, a Cresol Pioneira incorporou a Credialiança. A Cresol começou com 27 agricultores e lideranças do Paraná e hoje atua do Sul ao Norte, com expansão recente no Tocantins. Em 2025 foi a maior operadora de recursos do BNDES para pessoas físicas, com R$ 8,7 bilhões em mais de 103 mil contratos.

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Números do sistema

Nossa leitura: a Cresol empresta bem mais do que capta em depósitos, cerca de R$ 167 de crédito para cada R$ 100 depositados em dezembro de 2025, porque grande parte do crédito rural vem de repasses do BNDES e de recursos oficiais do Plano Safra. Em média, cada cooperado recebeu cerca de R$ 300 de juros sobre o capital e R$ 134 de sobras referentes a 2025, e a Cresol estima um benefício econômico de R$ 4,8 bilhões no ano, cerca de R$ 4.300 por associado, em tarifas e juros abaixo da média dos bancos. Com R$ 59 bilhões em ativos, a Cresol ainda é muito menor que Sicredi (R$ 455 bilhões em 2025) e Sicoob (R$ 430 bilhões), e um pouco maior que a Unicred. Nos ratings, a Fitch dá AA-(bra) à Cresol Baser e A-(bra) com perspectiva positiva à Sicoper (junho de 2026), e a Moody's Local, A-.br à Cresol Central Brasil.

No novo Plano Safra 2026/27, aprovado pelo CMN em 1º de julho de 2026, o Pronaf passou a ter taxas de 0,5% a 7,5% ao ano conforme a linha, com 2,0% ao ano para culturas da cesta básica e 1,0% ao ano para custeio de orgânicos e sociobiodiversidade, segundo o Ministério da Agricultura (julho de 2026). O Pronaf Jovem elevou o limite de investimento para R$ 50 mil e o Pronaf B, de R$ 8 mil para R$ 16 mil (julho de 2026). Já o Pronamp mantém 9,0% ao ano para médios produtores com renda até R$ 3,5 milhões anuais (julho de 2026).

Para o ciclo 2026/27, a Cresol projeta repassar R$ 18 bilhões em crédito rural (julho de 2026), ante os R$ 16,8 bilhões do ciclo anterior. No cartão, a tabela vigente desde novembro de 2025 mantém mensalidades e metas de isenção, mas o Black oferece 4 acessos anuais ao LoungeKey e acesso ilimitado à Sala VIP Mastercard Black no terminal 3 de Guarulhos (novembro de 2025). Para comparar taxas de funding, vale consultar o guia do Sicredi e o guia de crédito rural.

Crédito rural e Plano Safra

No Plano Safra 2025/26, encerrado em 30 de junho de 2026, a Cresol liberou R$ 16,8 bilhões em 115,6 mil operações: R$ 10,8 bilhões em custeio e R$ 5,9 bilhões em investimento. Do total, R$ 6,9 bilhões foram de Pronaf, para a agricultura familiar, e R$ 4,2 bilhões de Pronamp, para médios produtores. Para o ciclo 2026/27 a meta é R$ 18 bilhões. As taxas do Pronaf e do Pronamp são definidas pelo governo no Plano Safra, não pela cooperativa: no ciclo 2026/27 o Pronaf vai de 0,5% a 7,5% ao ano conforme a linha, e o Pronamp tem taxa de 9% ao ano. Também há linhas de energia solar e reforma de moradia rural pelo Pronaf. O ponto de atenção, apontado pela Moody's, é a concentração no agronegócio do Sul, exposta a secas e quebras de safra. Mais sobre o tema no nosso guia de crédito rural.

Conta, cartões e investimentos

As tarifas da Cresol são tetos nacionais, e cada cooperativa pode cobrar menos. Os cartões Mastercard vão do Classic sem mensalidade ao Gold (R$ 19,90 por mês), Platinum (R$ 29,90) e Black (R$ 75,00), que ficam isentos com gastos mensais de R$ 2.400, R$ 4.200 e R$ 12.000, respectivamente. Nossa conta: quem gasta R$ 3.000 por mês tem o Gold de graça, mas pagaria R$ 358,80 por ano pelo Platinum; o Black só compensa para quem gasta R$ 12 mil por mês ou valoriza muito as salas VIP. Para investir há poupança, RDC (o equivalente cooperativo do CDB, pré ou pós-fixado) e LCA isenta de imposto de renda a partir de R$ 1.000, com carências de 185 a 1.080 dias. A rentabilidade em percentual do CDI é definida por cada cooperativa singular, por isso vale comparar a oferta da sua agência com CDBs de bancos.

Ser cooperado: cota-capital, sobras e voto

Para abrir conta você subscreve uma cota-capital, cujo valor mínimo é definido no estatuto de cada cooperativa, e passa a ser sócio. A cota rende juros anuais e pode receber parte das sobras, distribuídas conforme o quanto você usou a cooperativa no ano; antes disso, cada cooperativa destina parte do resultado ao fundo de reserva e ao fundo social. Nas assembleias, entre fevereiro e abril, vale "um cooperado, um voto", independentemente do valor investido; em 2025 mais de 175 mil pessoas participaram. Ao sair, a cota é devolvida depois de quitadas as obrigações e nos prazos do estatuto.

Garantias e reclamações

O FGCoop, fundo garantidor das cooperativas de crédito, cobre conta corrente, poupança, RDC, LCA e LCI até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada cooperativa. A cota-capital não é coberta, porque é patrimônio da cooperativa. Antes de chegar ao FGCoop, o sistema tem várias camadas de proteção: fundo de reserva, fundos sistêmicos da Cresol, administração temporária pela central e incorporação por uma cooperativa maior. As cooperativas são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central. Golpes comuns usam o nome de cooperativas para cobrar "taxa de cadastro" antecipada para empréstimos que não existem; a Cresol não pede pagamento antecipado nem senhas. Reclamações vão primeiro à agência ou ao SAC, depois à ouvidoria da cooperativa e, sem solução, ao Banco Central, ao consumidor.gov.br ou ao Procon.

Antes de contratar, peça à sua cooperativa a tabela de tarifas vigente e confirme por escrito qual taxa do Pronaf ou do Pronamp se aplica à sua atividade e à sua faixa de renda, porque as condições do ciclo 2026/27 foram aprovadas em julho de 2026 e cada cooperativa pode praticar valor menor que o teto nacional. Para o cartão, verifique se o seu perfil de gastos mensais realmente alcança a isenção do Gold, do Platinum ou do Black; caso contrário, o Classic sem mensalidade evita custo fixo. Reclamações sobre cobrança ou enquadramento devem seguir a agência, a ouvidoria da cooperativa e, sem solução, o Banco Central ou o consumidor.gov.br.