Resposta rápida: a Caixa Econômica Federal empresta a pessoas físicas por crédito pessoal (CDC), consignado para aposentados do INSS, servidores e trabalhadores CLT, antecipação do saque-aniversário do FGTS, crédito com garantia de veículo ou imóvel, penhor e microcrédito no Caixa Tem. No ranking do Banco Central da semana de 28 de setembro a 2 de outubro de 2026, o crédito pessoal da Caixa custou 2,81% ao mês (39,38% ao ano), menos que Banco do Brasil (3,35%) e Itaú (3,71%) e metade da mediana do mercado (5,50%). No consignado INSS a Caixa cobrou 1,84% ao mês, praticamente o teto de 1,85%. Atenção: a partir de 1º de novembro de 2026, a antecipação do FGTS fica limitada a três parcelas anuais.
BRCX1020Modalidades de empréstimo da Caixa em 2026
| Modalidade | Quem pode | Valores e prazo | Taxa Banco Central (set./out. 2026) |
|---|---|---|---|
| Crédito pessoal (CDC automático) | correntistas com limite pré-aprovado | R$ 300 a R$ 100 mil, 6 a 60 meses | 2,81% a.m. |
| Consignado INSS | aposentados e pensionistas | a partir de R$ 100, até 96 parcelas ou mais | 1,84% a.m. (teto 1,85%) |
| Consignado servidor público | servidores de órgãos conveniados | até 120 parcelas no SIAPE | 1,74% a.m. |
| Crédito do Trabalhador (CLT) | empregados do setor privado | até 36 parcelas, margem de 35% | 3,06% a.m. |
| Antecipação do saque-aniversário | quem aderiu há mais de 90 dias | R$ 100 a R$ 500 por parcela anual | em torno de 1,80% a.m. |
| Aporte Auto (garantia de veículo) | correntistas com carro quitado de até 5 anos | até 70% da FIPE, 48 meses | conforme simulação |
| Microcrédito no Caixa Tem (Acredita) | informais, MEI, CadÚnico | até R$ 1.500 (PF) ou R$ 4.500 a R$ 21 mil (MEI), 24 meses | 1,99% a 2,99% a.m. |
A taxa do Banco Central é a média das operações efetivamente feitas. Na propaganda a Caixa cita o crédito pessoal de 1,59% a 5,99% ao mês conforme o relacionamento, e o Procon-SP registrou 8,00% ao mês como taxa de balcão para cliente sem relacionamento em setembro de 2026. A taxa que vale é a que aparece na sua simulação, junto com o custo efetivo total (CET).
Quanto custam R$ 10 mil em 24 meses
Calculamos pela tabela Price, sem IOF nem seguro, com as taxas médias do Banco Central. No crédito pessoal da Caixa a parcela fica em cerca de R$ 578 e o total em R$ 13.883; na mediana do mercado seriam R$ 760 por mês e R$ 18.249 no total, ou seja, R$ 4.366 a mais. Para quem tem acesso, o consignado continua sendo o crédito mais barato: no INSS a parcela cai para R$ 519. No consignado INSS, porém, a Caixa não é a mais barata: o Banco do Brasil aparecia com 1,47% ao mês em levantamentos de 2026. Compare também com o empréstimo do C6 Bank.
A Portaria MGI 984/2026, em vigor desde 14 de abril de 2026, exige que cada contrato consignado de servidor federal seja confirmado pelo próprio servidor no aplicativo SouGov.br; contratar por telefone ou WhatsApp está proibido. Há ainda previsão de redução gradual da margem consignável em 2 pontos percentuais ao ano a partir de 2027, o que vai encolher o espaço para novos empréstimos. Quem planeja usar a margem de 40% deve se antecipar e simular antes que a regra aperte.
No consignado INSS, a Caixa opera com taxas que variam de 1,55% a 1,84% ao mês, segundo referências de setembro e outubro de 2026; o teto do CNPS segue em 1,85% ao mês. Já o cartão consignado tem teto próprio de 2,46% ao mês, conforme a mesma regulamentação. Para o servidor federal, os novos cartões consignados serão extintos a partir de 2029. Vale conferir o consignado CLT como alternativa para quem tem vínculo privado.
Crédito pessoal e cheque especial
O CDC automático aparece no aplicativo da Caixa para correntistas com limite aprovado, de R$ 300 a R$ 100 mil, em 6 a 60 meses, e o dinheiro cai na conta assim que o contrato é confirmado. O IOF entra no CET e não é devolvido em caso de quitação antecipada. O seguro prestamista é opcional e precisa aparecer separado no demonstrativo. Fuja do cheque especial: a Caixa cobra o teto de 8% ao mês, e no ranking do Banco Central a média ficou em 8,17% ao mês, mais de 150% ao ano. O rotativo do cartão chegou a 12,07% ao mês. Se você usa o limite todo mês, trocar essa dívida por um CDC a cerca de 2,8% ao mês reduz os juros a um terço.
Consignado: INSS, servidores e CLT
Para aposentados e pensionistas do INSS, a margem é de 35% do benefício para empréstimos, mais 5% para o cartão consignado e 5% para o cartão benefício, com teto de juros de 1,85% ao mês fixado pelo CNPS. Servidores federais têm margem de 40% e prazo de até 120 parcelas; desde 14 de abril de 2026, pela Portaria MGI 984/2026, cada contrato precisa ser confirmado pelo próprio servidor no aplicativo SouGov.br, e contratar por telefone ou WhatsApp é proibido. No Crédito do Trabalhador, criado pela MP 1.292/2025 e pela Lei 15.179/2025, o trabalhador CLT escolhe a proposta na Carteira de Trabalho Digital, e a parcela é descontada pelo eSocial. Na Caixa o prazo é de até 36 meses e o dinheiro chega por Pix. Dando como garantia até 10% do saldo do FGTS e a multa rescisória, a taxa fica limitada a 1,99% ao mês, e o CET não pode passar mais de um ponto da taxa nominal. Sem essa garantia, a média da Caixa foi de 3,06% ao mês. Saiba mais no guia do consignado CLT.
Antecipação do FGTS: o que muda em novembro
A Resolução 1.130/2025 do Conselho Curador do FGTS mudou as regras do saque-aniversário. Contratos fechados até 31 de outubro de 2026 podem antecipar até cinco parcelas anuais. A partir de 1º de novembro de 2026, o limite cai para três parcelas. Cada parcela antecipada vai de R$ 100 a R$ 500, é permitida uma operação por ano, e quem acabou de aderir ao saque-aniversário precisa esperar 90 dias. Contratos já assinados mantêm as condições. Uma ação no STF contra a resolução foi arquivada em 26 de janeiro de 2026.
Na prática, a antecipação rende menos do que parece. Se você antecipa cinco parcelas de R$ 500, que venceriam uma por ano, a uma taxa de 1,80% ao mês, recebe hoje cerca de R$ 1.376 pelos R$ 2.500. Com três parcelas, a partir de novembro, recebe cerca de R$ 993 por R$ 1.500. Enquanto o contrato estiver ativo, esse saldo fica bloqueado, e quem está no saque-aniversário não saca o saldo total se for demitido, apenas a multa. Compare antes em antecipação do saque-aniversário.
Garantias, penhor e microcrédito
No Aporte Auto, o correntista com carro de passeio quitado e de até cinco anos recebe até 70% da tabela FIPE se o carro tiver até dois anos e até 60% entre três e cinco anos, em até 48 parcelas, e pode adiar uma parcela por ano; motos e vans não são aceitas. No ranking do Banco Central, o financiamento de veículos da Caixa custou 1,00% ao mês, contra 1,72% de mediana. O penhor dá dinheiro na hora, sem consulta de crédito, contra joias e relógios avaliados na agência, e serve também para negativados. Para imóveis, a Caixa responde por cerca de 68% do crédito habitacional do país e voltou a financiar até 80% de imóveis usados. No Caixa Tem, o antigo microcrédito digital de R$ 300 a R$ 1.000 foi substituído pelo Programa Acredita, com garantia do FGO, para trabalhadores informais e MEIs, inclusive negativados. A análise leva até 10 dias. Veja também o empréstimo com garantia de veículo.
A Caixa em números
No segundo trimestre de 2026, a Caixa teve lucro recorrente de R$ 3,90 bilhões, 5,9% acima de um ano antes, e R$ 7,37 bilhões no semestre. A carteira de crédito chegou a R$ 1,448 trilhão, com R$ 1,005 trilhão em habitação, e a inadimplência acima de 90 dias subiu de 2,66% para 3,64% em doze meses. O banco tinha 160,2 milhões de clientes. No ranking de reclamações do Banco Central, o índice da Caixa ficou em 23,32 reclamações procedentes por milhão de clientes no segundo trimestre de 2026, abaixo de muitos bancos privados grandes.
Golpes e seus direitos
Denúncias de empréstimo falso cresceram 340% entre 2022 e 2025, segundo a Proteste. O golpe mais comum diz que o crédito foi aprovado e pede um Pix para "taxa de cartório", "seguro" ou "IOF". Nenhum banco cobra nada antecipado para liberar empréstimo: os encargos são descontados do próprio valor. A Caixa não envia links por SMS nem pede para instalar aplicativos durante uma ligação, e contratos não podem ser fechados por telefone ou WhatsApp. Confira sempre que está no domínio caixa.gov.br ou no aplicativo oficial. Você pode desistir de um empréstimo contratado pelo app ou pela internet em até 7 dias, pelo artigo 49 do Código de Defesa do Consumidor, e tem direito a quitar antes com desconto proporcional dos juros, sem tarifa. A portabilidade permite levar a dívida a outro banco mais barato. Se tiver problema, reclame no SAC e depois na Ouvidoria da Caixa; sem solução, use o Banco Central, o consumidor.gov.br ou o Procon. Vítimas de golpe por Pix podem pedir o Mecanismo Especial de Devolução ao próprio banco.
Antes de contratar, verifique seu extrato de margem consignável e confirme se o contrato exige a validação no SouGov.br, etapa obrigatória desde abril de 2026. Para quem espera antecipar o saque-aniversário do FGTS, o prazo limite é 31 de outubro de 2026: contratos fechados até essa data podem antecipar até cinco parcelas anuais; a partir de 1º de novembro de 2026, o limite cai para três. Se você está no saque-aniversário, faça a simulação agora e compare o custo efetivo total com outras linhas. A regra vale para todos os bancos e não será estendida depois da data.